כל אזרח ישראלי מכוסה בביטוח הבריאות הממלכתי של מדינת ישראל, הלא הוא סל הבריאות. הבעיה היא שביטוח זה נחשב למוגבל יחסית ולא מבטא את הצרכים של האדם הנקודתי.
בנקודה הזו נכנסים לתמונה הביטוחים המשלימים של קופות החולים, שמכסים את הדברים הרבים שלא כלולים במסגרת סל הבריאות הבסיסי. אל הביטוחים האלה ניתן להצטרף תמורת תשלום, כאשר גובה התשלום ותנאי הפוליסה משתנים כמובן בכל אחד מהמקרים. עם זאת השינויים האלה אינם נחשבים למשמעותיים יותר מדי ברוב המקרים, כך שביטוחים מקבילים בין קופות חולים שונות כוללים לעיתים יותר קווי דמיון מנקודות שוני.
הביטוחים המשלימים של קופות החולים עשויים להעניק כיסויים מגוונים, לרבות טיפולים בדיקות רפואיות תקופתיות, בדיקות, אבחון וטיפולים על ידי רופאים מומחים, השתתפות של קופת החולים בתרופות שאינן מהוות חלק מסל הבריאות, טיפולים מקשת הרפואה המשלימה, קבלת אביזרים רפואיים בסבסוד או במחיר מוזל, ניתוחים המבוצעים באופן פרטי (הן בישראל והן מחוצה לה) ועוד.
ברמה הכללית נהוג לחלק את כל אחת מתכניות הביטוח המשלים לשלושה תחומים מרכזיים. תחת הביטוח המוסף ניתנים שירותים רפואיים שלא מהווים חלק מסל הבריאות לאותה שנה. ביטוח מרחיב, כפי שניתן להסיק משמו, מעניק לנו את היכולת להרחיב את השירותים הרפואיים מהסעיף הקודם (שירותים שלא נכללים בסל הבריאות). הסעיף השלישי הוא ביטוח תחליפי, במסגרתו ניתנים טיפולים חלופיים לאלה שמסופקים בסל הבריאות.
הביטוחים המשלימים בישראל: תמונת מצב
בישראל פועלות נכון לנקודת הזמן הנוכחית ארבע קופות חולים – קופת חולים לאומית, שירותי בריאות כללית, מכבי שירותי בריאות וקופת חולים מאוחדת – כל אחת מהן מציעה מספר ביטוחים משלימים לבחירה. בקופת חולים לאומית יש שתי תכניות מרכזיות.
לאומי כסף היא הבסיסית יחסית, אך כמובן שרחבה יותר מאשר סל הבריאות. התכנית המרכזית השנייה היא לאומית זהב, במסגרה ניתן לקבל טיפולים רפואיים מגוונים בזירה הפרטית, לקבל הנחות ברכישה של אביזרים רפואיים ועוד. לאומית זהב מאפשר למבוטחים לבחור את הרופא המנתח, לקבל שירותים בתחומים שלא נכללים בסל הבריאות ועוד.
גם בשירותי בריאות כללית תמצאו שני סוגי ביטוחים, הנבדלים ביניהם בהיקף הכיסוי שהם מספקים. כללית מושלם נחשבת לתכנית הבסיסית יותר, ויש לציין שהיא נחשבת לזולה ביחס לביטוחים מקבליםי אחרים של קופות החולים. ניתן למצוא ביטוחים שונים עבור אוכלוסיות מוגדרות, למשל ילדים או בני גיל הזהב. הביטוח המקיף יותר הוא ביטוח מושלם פלטינום, שידוע למשל בסל ההריון הרחב שלו או להבדיל אלפי הבדלות בכיסוי שלו על תרופות מיוחדות למחלת הסרטן.
במכבי שירותי בריאות האבחנה היא בין מגן כסף למגן זהב. מגן כסף הוא הבסיסי יותר, אך הוא מעניק כיסוי ראוי בהחלט: טיפולים מקשת הרפואה המשלימה, ניתוחים פרטיים בישראל, הנחות על טיפולים דנטליים ועוד. מגן זהב מוסיף לשירותים האלה סל מורחב של הריון, טיפולים בשדה המשחק של התפתחות הילד, כיסוי של ניתוחים או השתלות איברים וגוף ועוד.
את הסקירה אנחנו מסיימים עם קופת חולים מאוחדת, שמציעה שלושה סוגי ביטוחים. מאוחדת עדיף הוא הבסיסי יותר, כאשר חלק ניכר מהמבוטחים מוסיף אליו את מאוחדת שיא המספקת סל הריון, שירותים של ביקור רופא, סבסוד ניתוחים רפואיים והשתלות איברים (כולל מעבר לים ועוד). הביטוח השלישי של קופת חולים מאוחדת הוא מאוחדת זהב, המיועד בעיקרו של דבר לאוכלוסיה הגריאטרית וכן לחולים סיעודיים.
מומלץ לסקור היטב את תכניות הביטוח המשלים ואת ההתאמה שלהן לצרכים המשוערים או הקיימים שלכם לפני שאתם מקבלים את ההחלטה. מעבר בין קופות חולים אפשרי, אבל רק במועדים מוגדרים לאורך השנה. אם אתם עושים זאת, שימו לב לתקופת האכשרה.
